Українські банки пропонують різноманітні інструменти для швидкого поповнення обігових коштів – кредитні картки, споживчі кредити та навіть програми розстрочки. На перший погляд, їхні умови можуть здаватися схожими: користуєшся коштами зараз, повертаєш потім із відсотками. Але насправді різниця між кредитною карткою та споживчим кредитом дуже велика – і за вартістю, і за зручністю використання. Одразу зазначимо, що ці два банківські продукти мають абсолютно різне призначення, переваги та недоліки.
Кредитна картка забезпечує постійний доступ до банківських коштів в межах кредитного ліміту. Ними можна користуватися будь-коли на будь-які потреби без додаткових запитів до кредитора чи звітів за фактами оплати. Головне — вчасно вносити регулярні платежі, а за наявності пільгового періоду — повертати використану суму до його завершення.
Основні переваги кредитної картки:
- можливість багаторазового використання коштів;
- можливість безкоштовного користування коштами за умови дотримання пільгового періоду;
- потенційна наявність кешбеку та бонусів для ще більшої ефективності використання.
Навіть максимальний кредитний ліміт за карткою не зможе покрити великі витрати, пов’язані із оплатою медичних послуг, навчання, ремонту тощо. Проте вона на це й не розрахована. Призначення кредитної картки – саме зручне покриття поточних витрат на дрібні покупки, харчування, комунальні платежі тощо.
Чи підійде для цього споживчий кредит? Технічно так. Ви можете взяти, наприклад, кредит готівкою в банку та сплатити ним за оренду житла і комуналку в поточному місяці. Та чи буде це вигідно? Споживчий кредит зазвичай передбачає вищий ліміт, але й вищу кредитну ставку. І пільгового періоду для сплати відсотків немає. І сплачувати вам доведеться відсотки на всю суму позики, незалежно від того, чи витратили ви її у повному обсязі, чи ні.
Такі умови спонукають брати кредит під конкретну ціль із конкретною вартістю, щоб використати всю суму позики та виправдати додаткові витрати на погашення відсотків отриманою вигодою від вчасної оплати за необхідні товари чи послуги. Якщо розпорошувати споживчий кредит на дрібні поточні витрати, ви лише ускладните собі звітність перед банком при рефінансуванні або спорах та отримаєте значну переплату на відсотках.
Використовуйте кредит під конкретну ціль з вартістю, яку можете чітко оцінити заздалегідь, та яку складно покрити кредитною карткою – ремонт, оновлення побутової техніки, придбання авто, навчання, пуїздка за кордон, лікування. Перед оформленням позики обов’язково скористайтеся кредитним калькулятором, щоб визначити оптимальний термін погашення і розмір регулярних платежів, що не обтяжить ваш щомісячний бюджет.
За всієї доступності і зручності ефективне користування кредитною карткою також вимагає попередньої підготовки. Високий кредитний ліміт та тривалий пільговий період можуть спровокувати витрачати більше, ніж можете повернути. Тому заздалегідь визначте для себе максимальний ліміт витрат на місяць, що дозволить погашати заборгованість до завершення пільгового періоду або дедлайну внесення регулярного платежу. Якщо не легковажити та слідкувати за рухом кредитних коштів, кредитна картка стане надійним, безпечним та зручним фінансовим резервом, завжди доступним у потрібну мить.
